افراد در بازه‌های مختلف از زندگی و در شرایط مختلف، به دنبال ایجاد شرایط مطمئن مالی برای خود و خانواده خود هستند. یکی از راه‌های تامین و حفظ آتیه مالی خانواده و فرد، بیمه عمر است. بیمه عمر که امروزه در سراسر جهان طرفداران زیادی دارد، در انواع مختلف و با پوشش‌های متنوع ارائه می‌شود تا در شرایط مختلف اعم از وقوع حوادث سرپرست خانواده، بازنشستگی، بیماری و … پشتوانه مالی مناسبی برای تمام اعضای خانواده فراهم کند.
سه دلیل عمده استفاده افراد از بیمه‌نامه عمر عبارتند از:
شرکت‌های بیمه برای جلوگیری از ایجاد ضرر مالی و ادامه فعالیت به شکل بلندمدت شرایط خاصی را برای تخصیص بیمه‌نامه عمر ایجاد کرده‌اند. این شرایط به خصوص از این نظر اهمیت دارد که این بیمه، بیمه‌ی بلندمدت است و در صورت انحلال شرکت بیمه امکان ادامه سرمایه‌گذاری از بین می‌رود.
قرارداد بیمه عمر و حوادث مصوب کارکنان دولت
- قراداد بیمه عمر و حوادث جمعی
- قراداد بیمه حوادث جمعی
- قرارداد بیمه عمر جمعی
- قرارداد بیمه حوادث جمعی اعضا خانواده
- قرارداد بیمه حوادث تورهای دسته جمعی
- قرارداد بیمه عمر مانده بدهکار جمعی
- قرارداد بیمه حوادث جمعی مهدهای کودک
- قرارداد بیمه عمر و حوادث جمعی همسر و فرزندان
- قرارداد بیمه عمر و حوادث ضریبی از حقوق و مزایا
این نوع بیمه مخصوص کارکنان سازمان ها و موسسات وابسته به دولت می باشد و سرمایه آن10، 20 و 30 میلیون ریال با انتخاب موسسه طرف قرارداد است.
حق بیمه این نوع قرارداد با توجه به میزان سرمایه ثابت است، پوشش بیمه ای موضوع این قرارداد فوت به هر علت و نقص عضو در اثر حادثه با مبلغ سرمایه مندرج در قرارداد است. بیمه شدگان در این قرارداد تا سن 70 سالگی تمام تحت پوشش عمر و حوادث قرار دارند.
شایان ذکر است حسب تصویب نامه شماره 15467/ ت 28916 ﻫ مورخ 18/2/85 هیات محترم وزیران و نامه شماره 186626/ 100 مورخ 16/11/85 سازمان مدیریت و برنامه ریزی کشور، سازمانها و موسسات وابسته به دولت موظف به انعقاد قرارداد مصوبه کارکنان دولت از تاریخ 1/1/86 بدون سقف سني گرديده اند ، لذا چنانچه سازمان يا موسسه دولتي متقاضي اين نوع پوشش بيمه اي باشند اين شرکت پس از اخذ اطلاعات لازم نسبت به ارائه خدمات بيمه ای مناسب اقدام خواهد نمود.
تعهدات بیمه گر در این مورد شامل فوت به هر علت، نقص عضو و از کار افتادگی دائم(کلی و جزیی) ناشی از حادثه می باشد .
بیمه شدگان در بیمه عمر تا سن 70 سالگی تمام و در بیمه حادثه تا سن 75 سالگی تمام تحت پوشش قرار می گیرند.
سرمایه این قرارداد بصورت توافقی بوده و مبلغ حق بیمه توسط بیمه گر باتوجه به اطلاعاتی که از متقاضي دریافت نموده است تعیین می گردد. (درصورت ارائه اطلاعات مربوط به همسر و فرزندان پرسنل، اعضای خانواده نیز می توانند از مزایای این بیمه بهره مند گردند.)
این نوع بیمه ، فوت به هر علت را پوشش می دهد و بیمه شدگان فقط تا سن 70 سالگی تحت پوشش هستند ( نقص عضو و از کارافتادگی پوشش ندارد ) اعضای خانواده پرسنل ( همسر و فرزندان ) نیز می توانند از مزایای این بیمه بهره مند گردند .
این نوع بیمه، فوت به هر علت را پوشش می دهد و بیمه شدگان فقط تا سن 70 سالگی تحت پوشش هستند(نقص عضو و از کارافتادگی پوشش ندارد). اعضای خانواده پرسنل(همسر و فرزندان) نیز می توانند از مزایای این بیمه بهره مند گردند.
تعهدات بیمه گر در این مورد شامل: فوت، نقص عضو و از کارافتادگی دائم(کلی و جزیی) ناشی از حوادث مشمول بیمه است بیمه شدگان تا سن 75 سالگی تحت پوشش هستند.افراد بالای 75 سال نیز با درنظر گرفتن 10 درصد اضافه نرخ به ازای هرسال می توانند تحت پوشش بیمه حادثه قرار گیرند(فوت عادی پوشش ندارد).
در این نوع بیمه تعهدات بیمه گر شامل فوت، نقص عضو و از کارافتادگی دائم(کلی و جزیی) ناشی از حوادث مشمول بیمه همسر و فرزندان کارکنان می باشد. (درصورتی این بیمه نامه منعقد می شود که کارکنان شاغل بیمه گذار نیز از یکی از انواع بیمه نامه های فوق استفاده نمایند).
این نوع بیمه حوادثی را که در طول سفرهای دسته جمعی ( داخلی یا خارجی) برای بیمه شدگان بوقوع می پیوندد را پوشش می دهد، حق بیمه این قرارداد باتوجه به نوع سفر، مقصد مدت زمان سفر و سرمایه مورد نظر تعیین می گردد.
درصورت درخواست، هزینه پزشکی ناشی از حادثه نیز در کلیه موارد فوق(غیر از بیمه های مصوب دولت و بیمه عمر جمعی) به تعهدات بیمه گر اضافه می شود.
این نوع بیمه، گروهی است و درصورت اخذ پوشش بیمه ای چنانچه وام گیرنده ( بیمه شده ) درطول مدت باز پرداخت اقسام وام به هر دلیلی فوت نماید بیمه گر مانده بدهی وام(دین حال) وی را در تاریخ فوت یکجا به موسسه وام دهنده می پردازد.
دراین صورت بازماندگان متوفی از پرداخت اقساط باقی مانده وام معاف خواهند بود(مجموع مدت بازپرداخت وام و سن بیمه شده نباید از 70 سال تجاوز نماید).
در این بیمه کودکان و کارکنان مهد با حق بیمه ای اندک تحت پوشش بیمه فوت، نقص عضو، از کارافتادگی و هزینه های پزشکی ناشی از حادثه می باشند.
در این قرارداد همسر و فرزندان پرسنل اصلی نیز تحت پوشش عمر و حوادث گروهی(همانند توضیحات مندرج در قرارداد بیمه عمر و حوادث جمعی) قرار می گیرند.
شتفاوت این قرارداد با سایر قراردادها در این است که حق بیمه و خسارت براساس ضریبی از حقوق و مزایای مشمول کسر حق بیمه فرد، مشخص می شود و طبیعتاً کسانی که با توجه به حقوقشان حق بیمه کمتری پرداخت میکنند در صورت وقوع خطرات مشمول بیمه غرامت کمتری دریافت می نمایند و بالعکس افرادی که براساس حقوق دریافتی ، حق بیمه بیشتری میپردازند در هنگام وقوع خطرات مشمول بیمه غرامت بیشتر دریافت می کنند . در این قرارداد بیمه گذار بایستی لیست حقوق و مزایای ماهیانه را جهت بیمه گر ارسال نماید . در غیر اینصورت چنانچه ارسال لیست حقوقی بصورت ماهانه برای بیمه گذار مقدور نباشد . همان لیست اولیه ( لیست اولین ماه شروع قرارداد) ملاک تعیین حق بیمه و پرداخت خسارت خواهد بود.